核心观点

  UBI车险是新能源车险创新发展的重要方向。新能源汽车已成为推动汽车产业可持续发展的重要支撑，但新能源车险却面临“车主喊贵、保司亏损”的两难境地，究其根源在于传统车险定价模式不适用。UBI（Usage-Based Insurance）车险基于用户行驶数据进行个性化定价，为化解新能源车险难题提供了解决方案。不同于传统车险基于静态因子定价的模式，UBI车险通过实时采集并分析驾驶行为数据，实现“千车千价”“千人千价”。这不仅有助于车主节省保费，更通过有效约束和正向激励，引导其形成更加安全谨慎的驾驶习惯。UBI车险已成为国际市场的重要创新方向，随着车联网技术的进步和新能源汽车的普及，将展现更大的发展潜力。

  UBI车险推进面临三大难题。一是政策瓶颈：配套政策缺失。二是数据困境：“数据孤岛”与隐私保护的双重挑战。三是成本难题：多重成本压力挤压保险公司盈利空间。

  上海推进UBI车险创新的探索之策。上海作为全球新能源汽车保有量最高的城市，车联网渗透率和汽车“新四化”水平持续提升，为发展UBI车险提供了有利条件。建议多策并举，循序渐进推进UBI车险产品创新探索，助推新能源车险走出困境，为新能源汽车产业的发展提供更有力支撑。一是试点先行：验证技术和市场可行性。建议选取部分有意愿的用户、保险公司和车企开展UBI车险试点，系统评估实施效果，为全面推广和政策制定提供数据支持和实践参考。二是政策完善：推动UBI车险重点政策突破。建议出台本市UBI车险发展政策细则，并积极向国家层面争取扩大UBI车险自主定价系数浮动范围。三是数据赋能：打造可信数据空间。建议依托上海市新能源汽车公共数据采集与监测研究中心，推动跨部门跨行业数据共享，构建可信数据空间，形成“数据驱动+安全互信”的UBI车险应用范式。四是生态建设：推动产业链协同创新。鼓励保险公司围绕新能源汽车全产业链开发创新保险产品，缓解UBI车险推广可能带来的保费收缩冲击。推动保险公司、车企、科技公司、数据服务商等资源共享，优化产业链成本结构。

研究领域